Hipoteka bez tajemnic

Nadpłaciłem kredyt, a bank najpierw pobrał odsetki. Dlaczego?

Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin

Wielu kredytobiorców spotkało się z sytuacją, gdy bank podczas nadpłaty pobiera odsetki. Pojawiają się pomysły, aby nadpłacać kredyt po pobraniu raty, czasami nawet pracownicy banków potrafią przekazywać takie informacje. W tym artykule postaram się opisać jak wygląda to w rzeczywistości.

Banki stosują różne systemy księgowania nadpłat. Najprostszym z nich jest księgowanie nadpłaty bezpośrednio na spłatę kapitału. Cała kwota nadpłaty bez względu na dzień jej dokonywania zostanie zaksięgowana na nadpłatę kapitału. Oznacza to, że kredyt z saldem 300 000 zł po nadpłacie kwotą 1 000 zł będzie miał saldo wynoszące 299 000 zł. Takie rozwiązanie stosuje na przykład bank ING.

Innym rozwiązaniem jest odjęcie od kwoty nadpłaty naliczonych odsetek od daty płatności ostatniej raty. W przypadku, gdy naliczone odsetki wynoszą 300 zł, kredyt z saldem 300 000 zł po nadpłacie kwotą 1 000 zł będzie miał saldo wynoszące 299 300 zł. Następna rata będzie miała jednak o 300 zł mniejsze odsetki i o 300 zł większą ratę kapitałową. W praktyce efekt będzie identyczny jak w pierwszym przykładzie. Takie rozwiązanie stosuje na przykład bank Millennium.

Ostatnim stosowanym rozwiązaniem jest dodanie do kwoty nadpłaty naliczonych odsetek od daty płatności ostatniej raty. W przypadku, gdy odsetki wynoszą 300 zł, bank przy próbie nadpłaty kwotą 1 000 zł pobierze kwotę 1 300 zł. Następna rata będzie miała jednak o 300 zł mniejsze odsetki. Jest to rozwiązanie występujące na przykład w mBanku.

Wszystko to jest jedynie techniczną kwestią realizowania nadpłaty. Wcześniejsza nadpłata, bez względu na fakt pobierania odsetek jest korzystniejsza, gdyż zmniejsza saldo na podstawie którego naliczane są dalsze odsetki. Pobrane odsetki nie przepadają, w kolejnej racie nie będzie trzeba ich płacić.

Niektóre banki mają tak, że nadpłata idzie w pierwszej kolejności na odsetki. To tylko z pozoru negatywna sprawa.
Przy najbliższej racie, z powodu tego, że odsetki już w dużej części zostały spłacone za ten okres, kwota zostanie uzupełniona kapitałem.

Scroll to Top