Wielu kredytobiorców spotkało się z sytuacją, gdy bank podczas nadpłaty pobiera odsetki. Pojawiają się pomysły, aby nadpłacać kredyt po pobraniu raty, czasami nawet pracownicy banków potrafią przekazywać takie informacje. W tym artykule postaram się opisać jak wygląda to w rzeczywistości.
Cała różnica wynika z tego, że banki stosują różne systemy księgowania nadpłat.
Przykład pierwszy
Najprostszym z nich jest księgowanie nadpłaty bezpośrednio na spłatę kapitału. Cała kwota nadpłaty bez względu na dzień jej dokonywania zostanie zaksięgowana na nadpłatę kapitału. Oznacza to, że kredyt z saldem 300 000 zł po nadpłacie kwotą 1 000 zł będzie miał saldo wynoszące 299 000 zł. Takie rozwiązanie stosuje na przykład bank ING.
Przykład drugi
Innym rozwiązaniem jest odjęcie od kwoty nadpłaty naliczonych odsetek od daty płatności ostatniej raty. W przypadku, gdy naliczone odsetki wynoszą 300 zł, kredyt z saldem 300 000 zł po nadpłacie kwotą 1 000 zł będzie miał saldo wynoszące 299 300 zł. Następna rata będzie miała jednak o 300 zł mniejsze odsetki i o 300 zł większą ratę kapitałową. W praktyce efekt będzie identyczny jak w pierwszym przykładzie. Takie rozwiązanie stosuje na przykład bank Millennium.
Przykład trzeci
Ostatnim stosowanym rozwiązaniem jest dodanie do kwoty nadpłaty naliczonych odsetek od daty płatności ostatniej raty. W przypadku, gdy odsetki wynoszą 300 zł, bank przy próbie nadpłaty kwotą 1 000 zł pobierze kwotę 1 300 zł. Następna rata będzie miała jednak o 300 zł mniejsze odsetki. Jest to rozwiązanie występujące na przykład w mBanku.
Finalnie bez różnicy
Wszystko to jest jedynie techniczną kwestią realizowania nadpłaty. Wcześniejsza nadpłata, bez względu na fakt pobierania odsetek jest korzystniejsza, gdyż zmniejsza saldo na podstawie którego naliczane są dalsze odsetki. Nawet jeśli dany bank w pierwszej kolejności pobierze odsetki to one nie przepadają – w kolejnej racie nie będzie trzeba ich płacić. Zostanie to uzupełnione większym kapitałem w kolejnej racie. Z nadpłatą nie warto czekać do określonego dnia – im szybciej zostanie dokonana tym szybciej zmniejszy się saldo kredytu na podstawie którego naliczane są odsetki.