Refinansowanie kredytu to działanie polegające na przeniesieniu kredytu do innego banku. Nowy bank spłaca stary kredyt i udziela nowego. Celem jest uzyskanie atrakcyjniejszych warunków finansowania. Oferty banków zmieniają się dość często i zawsze warto sprawdzić czy aktualnie nie są dostępne lepsze warunki cenowe. Także wzrost wartości nieruchomości może wpłynąć na tańszy kredyt, szczególnie jest to odczuwalne jeśli był on udzielany z 10% wkładem własnym.
Korzyści z refinansowania
Podstawową korzyścią z refinansowania kredytu jest obniżenie raty. Kolejną i nawet bardziej istotną jest zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu. Warto zauważyć, że następuje to nie tylko poprzez obniżenie raty, ale także przez zwiększenie udziału kapitału w racie – niższe oprocentowanie zwiększa część kapitałową raty. Powoduje to szybsze zmniejszenie się zadłużenia i skutkuje naliczaniem mniejszych odsetek, a także wcześniejszą spłatą kredytu.
Ile można oszczędzić?
W przypadku kredytu na kwotę 500 000 zł z oprocentowaniem 8,5% i pozostałym okresem do spłaty wynoszącym 25 lat po refinansowaniu na oprocentowanie 7% można osiągnąć prawie 300 zł różnicy w racie miesięcznej, a teoretyczna oszczędność na całkowitym koszcie kredytu sięgnie prawie 90 000 zł.
Korzystając z kalkulatora refinansowania na naszej stronie można samodzielnie sprawdzić wysokość raty i różnicę w kosztach kredytu po refinansowania.
Ograniczenia
KNF wprowadził ograniczenia w refinansowaniu kredytu. Jeśli mamy kredyt z oprocentowaniem czasowo stałym to możemy go przenieść do innego banku, ale musimy pozostać przy oprocentowaniu stałym. W przypadku oprocentowania zmiennego refinansując kredyt można wybrać czy nowe oprocentowanie ma być zmienne czy stałe.
Dzisiaj w większości banków nie ma limitów refinansowania kredytu. Takie działanie można podejmować bez ograniczeń i wielokrotnie przenosić kredyt między różnymi bankami.
Jeśli uzyskaliśmy kredyt niedawno i sąd nie zdążył jeszcze wpisać hipoteki to najczęściej refinansowanie nie będzie możliwe. W takim przypadku należy zaczekać aż wniosek zostanie zrealizowany przez sąd. Trwa to najczęściej do kilku miesięcy.
Ponowne badanie zdolności kredytowej
Przy udzielaniu kredytu na refinansowanie bank będzie ponownie badał zdolność kredytową. Jeśli nasze dochody znacząco spadły może okazać się, że refinansowanie nie będzie możliwe. Przy sprawdzaniu zdolności rata aktualnego kredytu nie będzie jednak brana pod uwagę – ten kredyt zostanie spłacony nowym kredytem. Zdolność kredytową można sprawdzić korzystając z naszego kalkulatora zdolności.
Więcej o zdolności kredytowej w artykule przeczytasz w naszym artykule zdolność kredytowa.
Jakie są koszty refinansowania?
Refinansowanie kredytu hipotecznego jest związane z pewnymi kosztami. Podstawowym jest wycena nieruchomości. Nawet jeśli mamy starą wycenę to jej czas ważności wynosi tylko 12 miesięcy. Zwykle pojawia się więc konieczność ponownego wykonania operatu szacunkowego. To koszt około 500 zł w przypadku lokali mieszkalnych i około 900 zł jeśli przedmiotem zabezpieczenia jest działka zabudowana domem jednorodzinnym.
Kolejnym kosztem jest wykreślenie hipoteki. To opłata sądowa wynosząca 100 zł. Pojawi się też konieczność wpisania nowej hipoteki, co kosztuje 200 zł. Od ustanowienia hipoteki należy zapłacić podatek wynoszący 19 zł.
W niektórych przypadkach wymagane będzie również zaświadczenie z aktualnego banku potwierdzające aktualną kwotę do spłaty. Czasami jest ono płatne i kosztuje około 100 zł.
Czasami, nie w każdym przypadku może wystąpić wymóg notarialnego poświadczenia podpisu. To wymóg niektórych banków udzielających kredytu na refinansowanie.
Podsumowując – koszty refinansowania zwykle wynoszą łącznie do około 900 zł w przypadku mieszkań i 1500 zł w przypadku domów. Pozwala to jednak zaoszczędzić znacznie więcej.
Dokładną różnicę można sprawdzić zamawiając bezpłatną indywidualną symulację na naszej stronie.
Zwrot kosztów poprzedniego kredytu
Refinansując kredyt można też odzyskać część kosztów kredytu. Taka sytuacja wystąpi na przykład, gdy opłaciliśmy z góry ubezpieczenie. Otrzymamy wtedy proporcjonalny zwrot kosztów za niewykorzystany okres ubezpieczenia. Można też ubiegać się o zwrot prowizji, ale podejście banków w tym zakresie jest różne.
Nie zawsze jednak warto refinansować kredyt
Czasami refinansowanie się jednak nie opłaca. Taka sytuacja będzie miała miejsce jeśli obniżenie oprocentowania nie będzie znaczne. Dla kilku lub kilkunastu złotych miesięcznie zwykle nie warto zajmować się refinansowaniem.
Podobnie jeśli do spłaty kredytu zostało niewiele miesięcy lub planujemy wkrótce sprzedać nieruchomość to również może to nie być opłacalnym rozwiązaniem.
Jeśli nasz bank pobiera prowizję lub rekompensatę za wcześniejszą spłatę to możliwe, że refinansowanie będzie opłacalnym rozwiązaniem po okresie w którym bank ma prawo pobierać tę opłatę. W przypadku kredytów udzielonych po roku 2017 ze zmiennym oprocentowaniem są to maksymalnie 3 lata od daty udzielenia kredytu.